Bankaların bireysel kredi kartı alacakları 31 Ekim haftasında 2,59 trilyon TL’ye çıktı; bunun %63,9’u taksitsiz borç.Borcun geri kalan %36,1’i ise taksitli borçlar.
Aynı dönemde bireysel kredi kartı takipteki alacak (NPL) tutarı 113,3 milyar TL. Eylül’de toplam kartlı ödemeler 2,19 trilyon TL ve bunun 669,8 milyar TL’si internet üzerinden. Veri dizisi, “borçlanma kompozisyonu”nun daha riskli bir noktaya kaydığını gösteriyor.
Rekor kompozisyon: 31 Ekim haftasında bireysel kredi kartı bakiyesinin %63,9’u taksitsiz, %36,1’i taksitli. Bir ay önce bu oran %62,8 idi.
Kırılganlığın çıpası: Aynı haftada bireysel kredi kartı NPL (takipteki alacak) tutarı 113,3 Milyar TL; toplam karta oranı yaklaşık %4,37.
Tüketimin motoru kartlar: Eylül 2025’te kartlı ödemeler 2,189 trilyon TL; bunun 1,858 trilyon TL’si kredi kartı. 669,8 miLYAR TL internet üzerinden; mağaza içi işlemlerde temassızın payı %81.
“Taksitsiz ağırlık” rekor seviyede
BDDK haftalık verileri, Eylül sonundan Ekim sonuna toplam kart bakiyesinin hızla büyürken bileşimin daha kırılgan bir yapıya kaydığını gösteriyor. 19 Eylül haftasında 2,46 trilyon TL olan bireysel kredi kartı bakiyesi, 24 Ekim’de 2,50 trilyon TL’ye, 31 Ekim’de 2,59 trilyon TL’ye yükseldi. Daha önemlisi, taksitsiz borç payı sırasıyla %63,0 → %62,8 → %63,9 çizgisi izledi. Bu kompozisyon, gelir şoklarında “asgari ödeme–faiz” sarmalı riskini büyütüyor.
Takipteki alacak: “kırılganlığın çıpası”
31 Ekim haftasında bireysel kredi kartı NPL’i 113,32 milyar TL; bu değer, aynı haftanın toplam kart bakiyesine oranlandığında yaklaşık %4,37’lik NPL oranına karşılık geliyor. Taksitsiz borç payının yükselişi, temerrüt olasılığını artıran bir kompozisyon etkisi yaratıyor.
Batık kredi ( NPL ), gecikmiş geri ödemeye tabi olan veya borçlu tarafından tamamen geri ödenmesi muhtemel olmayan bir banka kredisidir . Batık krediler, kârlılığı azalttığı için bankacılık sektörü için büyük bir zorluk teşkil eder.
Harcamanın anatomisi: dijital ve temassız öne çıkıyor
Eylül 2025 için BKM’nin yayımladığı resmî bültene göre, toplam 2,189 trilyon TL kartlı ödemenin 1,858 trilyon TL’si kredi kartı, 317,0 milyar TL’si banka kartı, 14,7 milyar TL’si ön ödemeli kartlarla yapıldı. İnternet üzerinden ödemeler 669,8 milyar TL ve toplamın %30’u; mağaza içi işlemlerde temassızın payı %81. Bu kompozisyon, kart kanalına bağımlı bir tüketim modeline işaret ederken, taksitsiz borç oranıyla birleştiğinde gelir dalgalanmalarına hassas bir tablo çiziyor.
Politika bağlamı: faiz tavanı ve yeniden yapılandırma
- Faiz tavanı: TCMB’nin 1 Ekim 2025’te yürürlüğe giren tebliğ değişikliğiyle kredi kartı azami akdî ve gecikme faizlerinde referans oran üzerine eklenen marjda 25 baz puan indirime gidildi. Kart maliyetindeki bu düşüş, bakiyelerin artışını kolaylaştırıcı etki yapar.
- Yeniden yapılandırma: BDDK’nın 10 Temmuz 2025 tarihli Kurul kararı, bireysel kart ve ihtiyaç kredilerinde yeniden yapılandırma (uygulamada 48 aya kadar) imkânı sağladı. Kısa vadede temerrüt akışını yavaşlatıp stok bakiyeyi yüksek tutabilir.
Neden “taksitsiz” daha riskli?
Taksitsiz borçta vade dağılmıyor; asgari ödeme ve aylık akdî faiz etkileşimi borçluyu “borcu çevirmek için borç” davranışına itebiliyor. Gelir şoklarında ilk gerilim hattı burası.
Yöntem ve veri notu
Bireysel kredi kartı bakiyesi (taksitli/taksitsiz): BDDK haftalık bültenleri baz alınmıştır; 19 Eylül, 24 Ekim ve 31 Ekim 2025 haftaları karşılaştırılmıştır. Rakamlar milyon TL cinsindedir.
Takipteki alacak (NPL): 31 Ekim haftası için 113,32 mlr TL olup toplam karta oranı yaklaşık %4,37’dir.
Kartlı ödemelerin kompozisyonu: BKM Eylül 2025 resmî basın bülteni kullanılmıştır; toplam ve alt kalemler (kredi/banka/ön ödemeli), internet ve temassız payı bu bültenden derlenmiştir.
Regülasyonlar: 1 Ekim 2025 yürürlüklü TCMB tebliğ değişikliği ve 10 Temmuz 2025 tarihli BDDK Kurul Kararı esas alınmıştır.
Kaynaklar
- BDDK — Haftalık Bankacılık Sektörü Verileri (Eylül–Ekim 2025; bireysel kredi kartı taksitli/taksitsiz, takipteki alacak)
- BKM — “Eylül 2025 Kartlı Ödemeler Bülteni” (toplam, kredi/banka/ön ödemeli; internet ve temassız payı)
- TCMB — Kredi kartı azami akdî/gecikme faiz düzenlemesi (yürürlük: 1 Ekim 2025)
- BDDK — Bireysel borç yapılandırma Kurul Kararı (10 Temmuz 2025)
Haber: Onur Metin | hepsiveri.